Alt handler ikke om renten
Renten er ikke er det eneste som avgjør hva du faktisk betaler for lånet ditt.
Rente er egentlig prisen på penger. Alle som skal låne penger er naturlig nok opptatt av å få en så lav rente som mulig. Men det er flere andre faktorer enn renten som har betydning for hvor mye lånet koster deg.
Hvor mye kan jeg låne?
Still deg selv spørsmålene; Hvor mye kan jeg betale i måneden, og hva skal jeg finansiere? Ta deretter hensyn til faktorene som spiller inn på lånets totalpris.
Disse tre faktorene påvirker lånekostnaden:
– Rentesats
– Gebyrer
Etableringsgebyr, månedsgebyr/termingebyr og eventuelt andre gebyrer.
– Nedbetalingstid
La levetid avgjøre nedbetalingstid
Kjøper du en bil, kan du vanligvis få et billån over fem eller sju år. Dette samsvarer som regel med hvor lenge du har bilen, og med verdifallet en bil har. Det betyr at når du selger bilen, har du ikke lenger gjeld på den, og kan bruke innbytteverdien som egenkapital til et nytt bilkjøp.
Et billån har høyere rente enn et boliglån, fordi banken tar pant i en gjenstand (bilen) som taper seg fort i verdi. Tilsvarende har et boliglån lav rente, fordi boligen ofte ikke synker i verdi og fordi en bolig har mye lengre levetid enn en bil. Banken tar på den måten mindre risiko ved å låne deg penger til bolig.
På grunn av den lave renten på boliglån, kan det være fristende å bake lån til bil inn i boliglånet ditt. Mange tenker slik. Men det er som regel ikke lønnsomt i det lange løp.
For de færreste familier eier den samme bilen i 20 til 30 år, som kanskje er nedbetalingstiden på et boliglån. Men ved å bake billånet inn i boliglånet, ender du faktisk opp med å betale på bilen like lenge som du betaler på boligen.
Er forbrukslån alltid dyrere?
Renteeksempel
Forbrukslån
- Effektiv rente: 15,7 prosent
- Lån: 125 000 kroner over 2 år
- Kostnad: 19 379 kroner
- Totalt: 144 379 kroner
Nedbetalingstid: 1 - 15 år. Effektiv rente: 8,2 - 28,8 prosent.
En individuell kredittvurdering avgjør hvilken rente du får.
Det samme gjelder hvis du øker boliglånet ditt for å pusse opp hjemme.
Tenk deg at du bruker 300 000 kroner på ny kjøkkeninnredning, maling, gulv og ny spisestue. Kommer du til å ha det samme kjøkkenet i 25 år? Neppe.
Låner du 300 000 kroner til kjøkkenet med sikkerhet i boligen, vil du kunne få en lav rente. Hvis du har en nedbetalingstid på 25 år, trenger du ikke å betale mer enn 1300 til 1500 kroner ekstra i måneden for å få finansiert drømmekjøkkenet.
Men selv om renter og avdrag ikke utgjør så mye per måned, ender du opp med å betale for kjøkkenet i veldig mange år. Totalt vil lånet koste deg minst 108 000 kroner fordelt på 25 år.
Velger du å søke om et forbrukslån i Santander kan du få et lån på de 300 000 kronene du trenger. Betaler du ned dette lånet i løpet av sju år, kan du få en rente fra 7,9 prosent. Da vil lånet koste deg 98 664 kroner.
Med andre ord sparer du nesten 10 000 kroner på å velge det «dyre» forbrukslånet sammenlignet med det «billige» boliglånet.