effektiv-nomiell

Bedre økonomi

Effektiv og nominell rente – hvordan henger det sammen?

Publisert: Oppdatert:

Velger du bank etter hvem som kan tilby den laveste nominelle renten? Det er ikke sikkert dette er det billigste lånet.

Tekst:
Bjørnhild Fjeld / Katrine Øyvåg
Foto:
iStock

Velger du bank etter hvem som kan tilby den laveste nominelle renten? Det er ikke sikkert dette er det billigste lånet.

Lurer du på hva som er forskjellen på nominell og effektiv rente? Det er ikke så rart – og det er heller ikke så lett å forstå forskjellen på disse to begrepene.  Men her er forklaringen:

Nominell rente:

Rente er prisen for å låne penger fra banken. Når du betaler tilbake et lån, betales renter i tillegg til lånebeløpet, som regel fordelt over flere måneder. Den nominelle renten er altså den renten som banken oppgir at du må betale for å ha et lån i ett år.

Effektiv rente:

Dette er det du betaler i rente på lånet, inkludert gebyrer og andre kostnader. Derfor er som regel den effektive renten høyere enn den nominelle renten.

Det er viktig å få kunnskap om den effektive renten før du inngår en avtale om lån. Det er nemlig den effektive renten som forteller deg hvor mye lånet egentlig koster.

Det betyr at selv om en bank har lav nominell rente, kan den ha høy effektiv rente, hvis gebyrene er høye.

Selv om renten er lav, kan totalkostnaden bli høy hvis du bruker lang tid på å betale tilbake pengene du har lånt.

Viktig å vite om nedbetalingstid

Den aller viktigste faktoren når du skal regne ut hvor mye det koster deg å låne penger i banken, er likevel nedbetalingstiden. For selv om renten er lav, kan totalkostnaden bli høy hvis du bruker lang tid på å betale tilbake pengene du har lånt.

Den effektive renten vil i mange tilfeller bli lavere hvis du øker nedbetalingstiden, men den totale kostnaden for lånet blir høyere. Rett og slett fordi du da betaler rente på lånet i lengre tid.

Det er viktig å få kunnskap om den effektive renten før du inngår en avtale om lån.

Hvordan regnes effektiv rente?

La oss ta et eksempel med forbrukslån. Hos oss i Santander kan du få forbrukslån fra 10 000 til 350 000 kroner.  Nedbetalingstid kan være på inntil 15 år.

Den nominelle rentesatsen for forbrukslån i Santander Consumer Bank varierer fra 7,9 prosent til 21,9 prosent. Hvilken rente du får, avgjøres av en individuell kredittvurdering.

Hvis du lurer på hva en kredittvurdering faktisk er og hvordan det fungerer, kan du lese denne saken før du går videre.

Bedre økonomi

Hva betyr kredittvurdering?

For forbrukslån inntil 70 000 kroner betaler du verken etableringsgebyr eller termingebyr. Og da er det lett å tro at den effektive og den nominelle renten blir den samme. Men slik er det ikke nødvendigvis. Dette er fordi den effektive renten blir beregnet hver måned og lagt til saldoen. Neste måned beregnes så rente av renten som ble beregnet forrige måned.

Her er et par eksempler på effektiv rente knyttet til et forbrukslån hos Santander:

Eksempel 1:

Du låner 30 000 kroner for å komme over en liten økonomisk kneik. Den nominelle renten på dette lånet er 11,9 prosent. Du har bestemt deg for å betale ned lånet på to år.

På et såpass lite lån får du ingen gebyrer. Terminbeløpet per måned er 1411 kroner, og den effektiv rente blir 12,57 prosent. Totalt i renter og gebyrer betaler du 3864 kroner over to år.

For forbrukslån inntil 70 000 kroner betaler du verken etableringsgebyr eller termingebyr.

Eksempel 2:

Du låner 300 000 kroner for å pusse opp badet. Den nominelle renten på lånet er 7,9 prosent. Du legger en langsiktig plan og bestemmer deg for en nedbetalingstid på 10 år.

Etableringsgebyret for lånet er 950 kroner, og termingebyreter på 70 kroner i måneden.

Terminbeløpet per måned blir 3705 kroner, og den effektive renten blir da 8,74 prosent.

Totalt i renter og gebyrer betaler du 144 600 kroner over ti år.

Har du styr på rentebegrepene?

Om du føler at du har kontroll på effektiv og nominell rente, kan du regne ut hva forbrukslånet koster, og selvfølgelig søke direkte fra lånekalkulatoren.

Regn ut hva lånet koster, og søk her!
Valg av kredittkort

Bedre økonomi

Ta et bevisst valg når du velger kredittkort


Priseksempel forbrukslån: Effektiv rente 15,7 %, lånebeløp kr 125 000 over 2 år. Kostnad kr 19 379. Totalt kr 144 379. Nedbetalingstid: 1 – 15 år. Effektiv rente: 8,2 % – 28,8 %.
Se alle artikler

Du er kanskje interessert i disse sakene ?