Kausjonist og ansvar: Dette bør du vite

De ulike typene kausjon

Som kausjonist er du sammen med låntakeren solidarisk ansvarlig overfor kreditor, det vil si at kreditor kan kreve hele beløpet av deg om låntaker ikke betaler. Her skilles det mellom to former for kausjon:

• Selvskyldnerkausjon. Kreditor går til deg med én gang forsøk på betaling hos låntaker ikke fører frem.
• Simpel kausjon. Kreditor går til deg kun når det er på det rene at låntaker ikke er i stand til å gjøre opp for seg.

Dette må til for å kunne stille som kausjonist. 

Bankenes opplysningsplikt

Før du inngår avtale med banken om å stille som kausjonist, har du krav på å få opplysninger om blant annet risikoen som knytter seg til kausjonsansvaret, kravets størrelse, tidsrom ansvaret gjelder, og vilkår for gjeldsforsikring. Dessuten skal du snarest mulig få en kopi av låneavtalen.

Frarådningsplikten

Banken er også forpliktet til å fraråde deg å stille som kausjonist om det er sannsynlig at kausjonsansvaret kan bli en betydelig økonomisk byrde. I tillegg skal du få vite det om låntaker har blitt frarådet å ta opp selve lånet.

Utforming av kausjonsavtalen

Det stilles flere krav til kausjonsavtalen. Den må være inngått skriftlig, signert av deg som kausjonist, og skal inneholde kausjonsbeløpets størrelse og opplysninger tilsvarende de i punkt 2. Banken har ansvar for at avtalen er forståelig og oppfyller lovens krav. Du skal selvsagt få et eget eksemplar av kausjonsavtalen.

Selve kausjonsforholdet

Det er viktig at du holder kontakt med både bank og låntaker under kausjonsforholdet, så har du kontroll på at alt er i orden underveis. Banken skal gi deg beskjed om låntaker endrer på avtalen, om pant eller gjeldsforsikring bortfaller, eller om låntaker misligholder lånet i mer enn to måneder. Du kan når som helst kreve å få opplyst størrelsen på beløpet du har stilt sikkerhet for, samt hvilke renter og gebyrer som gjelder i låneforholdet.

Hva skjer når lånet misligholdes?

I de aller fleste tilfeller blir ditt ansvar som kausjonist aldri aktualisert, fordi låntaker betjener sitt lån i tråd med låneavtalen. Din plikt til å betale banken trer i kraft i følgende situasjoner (ved simpel kausjon):

• Det er tatt rettslige skritt mot låntaker for å få tvangsgrunnlag, og det er begjært utlegg mot låntakeren
• Om låntakeren har stilt pant for gjelden, kan kravet rettes mot deg tre måneder etter at banken har krevet tvangsdekning i pantet
• Åpnes gjeldsforhandling, kan krav rettes etter at gjeldsforhandlingsperioden er utløpt
• Blir låntakerens bo tatt under konkursbehandling, kan kravet straks rettes mot deg

Har du stilt en selvskyldnerkausjon, stiller det seg litt annerledes. Da kan banken kreve betaling fra deg med én gang låntaker ikke overholder sine forpliktelser, uten å måtte ta de rettslige skrittene som er nevnt over.

Om du har måttet dekke låntakers gjeld i henhold til kausjonsavtalen, vil du få en såkalt regressrett mot han eller henne. Det vil si at du krever låntaker for det beløpet du har måttet betale.

Kan kausjonsforholdet endres?

Vilkårene i kausjonsavtalen kan ikke endres til skade for deg. Alle endringer som skal gjøres, må du samtykke til. Da må også banken oppfylle sin opplysningsplikt på nytt, og en ny kausjonsavtale må utformes. Dette samtykkekravet gjelder ikke for renteøkninger eller andre kredittkostnader som banken har rett til å foreta overfor kunden.

Bortfall av kausjonsansvaret

Kausjonsansvaret ditt kan både reduseres og falle helt bort, for eksempel om:

• Lånet betales ned. Når låntaker betaler renter og avdrag reduseres kausjonsansvaret for deg.
• Du har avtale om reduksjon i takt med avtalt nedbetaling. Det vil si at kausjonsansvaret reduseres som om lånet blir nedbetalt i takt med låneavtalen, uavhengig av om låntakeren faktisk følger avtalen.
• Utløpsdatoen er nådd. Ansvarstiden for kausjonen er begrenset til ti år fra kausjonsavtalen ble inngått.
• Gjeldsforsikringen inntrer. Om det er tegnet gjeldsforsikring for lånet, og låntaker dør, blir syk eller ufør.

Tips! Vi råder deg til å selv følge med på lånets status for å være sikker på at banken oppfyller sine opplysningsplikter.