Bedre økonomi

Mange smålån? Slik får du oversikt

Publisert:

Har du så mange kredittkort at du mister oversikten? Da lønner det seg vanligvis å samle alt sammen i ett nytt forbrukslån i stedet.

Tekst:
Bjørnhild Fjeld
Foto:
iStock

Du skaffet deg kanskje et kredittkort da du kjøpte ny sofa, så var det feriebudsjettet som kom litt ut av kontroll og ble betalt med kort –  og i tillegg har saldoen på bensinkortet bare vokst og vokst. Har du mistet oversikten?

La oss oppsummere først:
  • Det kan være både smart og økonomisk å bruke kredittkort.
  • Kortsiktig forbrukslån kan hjelpe deg over en økonomisk kneik, og mange ganger lønne seg i forhold til å refinansiere boliglån.
  • Men om det blir for mange kort, for mange små lån, så kan du miste oversikten – og det kan fort skape nye økonomiske utfordringer pluss en del hodepine.

Det kan være både smart og økonomisk å bruke kredittkort

Det er en myte at det alltid er veldig dyrt å betale med kredittkort. Men det er helt riktig at det kan bli veldig dyrt dersom du ikke klarer å betjene kostnadene. Det blir dyrt når du ikke klarer å betale fakturaen til forfall, og når gjelden vokser fra måned til måned.

Kredittkort kan være gunstig å bruke til utgifter du skal betale tilbake ganske raskt – for eksempel når du oppdager et godt tilbud mens du venter på feriepenger eller skattepenger.

Trenger du litt lengre tid på å betale, vil det normalt sett lønne seg med forbrukslån som har lavere rente enn kredittkort.

Lån eller kredittkort

Bedre økonomi

Når bør du ta opp lån fremfor å bruke kredittkort?

Når du ikke klarer å betale

Problemene oppstår når du skylder penger på flere kredittkort og forbrukslån. Da kan det nemlig være at du betaler mer i renter og gebyrer enn hvis du samler alt i ett større lån.

Det blir også vanskelig å holde oversikten over kostnadene per måned og hvor mye du skylder hvis du har mange ulike kredittkort og forbrukslån fra flere banker.

Løsning: Samle smålån og kredittkortgjeld ved å refinansiere

Er du eldre enn 23 år, bor i Norge, har en årsinntekt på over 200 000 kroner, og er fri for betalingsanmerkninger og inkassosaker, kan du søke om å få refinansiere kredittkortgjelden i et nytt forbrukslån.

Da slipper du å betale månedsgebyrer på hvert eneste lån, og du vil som regel også kunne få lavere rente.

Du kan normalt sett få inntil 350 000 kroner i forbrukslån hos Santander, med en nominell rente fra 7,9 til 17,9 prosent. Hvilken rente du får, avgjøres av en individuell kredittvurdering.

Bedre økonomi

Hva betyr kredittvurdering?

Når du tar opp et forbrukslån hos Santander på under 70 000 kroner, er det verken etableringsgebyr eller termingebyr på lånet. Trenger du et større lån, koster etableringen deg 950 kroner, og du betaler et månedlig gebyr på 70 kroner.

Santander tar seg av alt det praktiske og betaler de ulike kreditorene for deg slik at kredittgjeld og smålån blir innfridd. Dermed slipper du å forholde deg til mer enn én bank.

Søk om å refinansiere med forbrukslån

Eksempler på refinansiering av kredittkortgjeld

Du tar opp et forbrukslån på 100 000 og betaler ned over tre år. Den nominelle renten er på 10,9 prosent, og den effektive renten ligger på 13,82 prosent. Du betaler 3370 kroner hver måned, og totalt betaler du 21 320 kroner i renter og gebyrer på lånet.

Klarer du å betale 4770 kroner hver måned, kan du betale det samme lånet på to år. Kostnadene blir da 14 480 kroner – da med en effektiv rente på 14,19 prosent.

Gjennomsnittlig effektiv rente på kredittkort er 25 prosent. Det betyr at hvis du har 100 000 kroner i kredittkortgjeld, koster det deg 25 000 kroner i året – og det er bare renter og gebyrer. Klarer du å betale 3315 kroner i måneden, kan du bli gjeldfri på fire år. Men da har du betalt hele 59 154 kroner i renter og gebyrer, eller 37 834 kroner mer enn kostnaden for et samlet forbrukslån over tre år.

Låne på boligen?

Lån uten sikkerhet vil alltid ha høyere rente enn for eksempel boliglån, der banken har pant i boligen din.

Noen velger å refinansiere smålån og kredittgjeld ved å bake dette inn i boliglånet. Det er ikke nødvendigvis så lurt.

For selv om renta på boliglånet er lav, er nedbetalingstiden opptil 30 år. Dermed kan totalkostnaden bli høyere enn hvis du tar opp et forbrukslån til høyere rente.

vaskemaskin-familie

Bedre økonomi

Ikke bruk 30 år på å betale vaskemaskinen

Betal det dyreste først

Dersom du ikke oppfyller kriteriene til å få forbrukslån hos Santander, bør du sette opp en betalingsplan slik at du får betalt ned den dyreste gjelden først. Hvis du har et kredittkort som har en effektiv rente på 30 prosent, og et annet med effektiv rente på 15 prosent, vil det lønne seg å betale fortere på det kortet med høyest rente.

Husk at du alltid må betale minimumsbeløpet på fakturaen til kredittkortet for å unngå at det går til inkasso.

Søk om å refinansiere med forbrukslån

 


Priseksempel forbrukslån: Effektiv rente 15,7 %, lånebeløp kr 125 000 over 2 år. Kostnad kr 19 379. Totalt kr 144 379. Nedbetalingstid: 1 – 15 år. Effektiv rente: 8,2 % – 28,8 %.

Du er kanskje interessert i disse sakene ?